참여 회원:

클레이 길레스피(Clay Gillespie, CFP, CLU), 캐나다 브리티시컬럼비아 밴쿠버의 23년 차 MDRT 회원이자 MDRT 제2부회장
트와일라 던 하덤(Twyla Dawn Hardham, CFP), 캐나다 브리티시컬럼비아 켈로나의 7년 차 MDRT 회원
바바라 A. 피에트란젤로(Barbara A. Pietrangelo, CFP, ChFC), 미국 미시간 에이다의 27년 차 MDRT 회원

MDRT 회원들은 최근 MDRT 웨비나에서 여성이 은퇴 계획과 관련하여 일반적으로 직면하는 재정적 및 비재정적 과제에 대해 논의했습니다(전체 에피소드는 mdrt.org/retirement-challenges-for-women에서 확인).

피에트란젤로: 저는 일반적으로 여성이 남성보다 7~10년 더 오래 사는 것을 발견했습니다. 그리고 여성은 종종 가족을 돌보기 위해 경력을 잠시 중단하기 때문에 임금이 적고 은퇴 자금도 적습니다. 여성들은 은퇴 후에 혼자가 될 가능성이 더 높으며, 그때 문제가 되는 것이 돌봄입니다. 제가 신입 상담사였을 때 들었던 말 중 하나는 "앞으로 나이 든 여러분을 돌볼 유일한 여성은 지금의 젊은 여러분입니다"였습니다. 여성은 종종 자녀, 손자, 부모, 형제자매를 돌보고 나면 돈이 없어지고 자신을 돌볼 사람이 아무도 남지 않게 됩니다. 그래서 제가 여성들에게 추천하는 계획의 4단계는 다음과 같습니다. 목표를 설정하고, 목표의 우선순위를 정하고, 행동으로 옮기고, 정기적으로 검토하세요. 때로는 행동으로 옮기는 것이 어려운 부분인데, 웹에서 한 가지를 듣고, 친구에게서 다른 것을 듣고, 직장에서 또 다른 것을 들으면 사람들은 아무것도 하지 않는 경향이 있기 때문입니다. 행동으로 옮기고 정기적으로 검토하는 것은 특히 여성들에게 중요합니다.

길레스피: 은퇴와 기대 수명의 수학적 계산이 여성들에게는 큰 문제입니다. 우리는 여성이 남성과 동일한 생활 수준을 유지하려면 기대 수명 동안 8.5%에서 9.5% 더 많이 저축해야 한다는 것을 알아냈습니다. 상품에서도 이를 확인할 수 있습니다. 종신 연금에 가입하면 여성은 예상 수명 동안 더 적은 비용으로 더 많은 돈을 받는 남성보다 더 적은 금액을 받습니다.

하덤: 자신을 차별화하고 싶다면, 상담을 받으러 오는 여성들이 무엇을 필요로 하고 무엇 때문에 밤잠을 설치는지 이해하는 데 시간을 투자해야 합니다. 바바라는 성별 임금 격차, 더 긴 기대 수명, 돌봄을 위한 경력 단절에 대해 훌륭하게 짚어냈습니다. 저는 샌드위치 세대의 일부였습니다. 손주들도 있고 부모님도 돌봐야 했습니다. 그래서 이것을 이해하고 직접 겪어본 것이 여성들을 만나고 그들이 겪는 부담과 어려움에 공감할 때 완전히 다른 시각을 제공해 주었습니다. 저는 상담사들이 여성을 위한 맞춤형 콘텐츠를 만들어 "이것이 여러분에게 특별히 해당되는 사항입니다"라고 말해야 한다고 생각합니다. 클레이는 수치에 대해 훌륭하게 설명했고, 남성과 여성이 같지 않다는 것을 보여주는 것이 정말 중요합니다. 저는 예산 책정, 저축, 신용 점수가 자신에게 미치는 영향을 이해하는 것과 같은 주제들을 다루면서 그들이 직면한 고유한 과제들을 다루는 것을 좋아합니다. 부부를 만날 때, 종종 남편은 "아내는 재정을 관리하지 않으니 저만 참석하겠습니다"라고 말합니다. 저는 제 상담에서 그것을 허용하지 않습니다. "아니요, 아내분도 오셔야 하고, 우리가 팀으로 앉아서 모두가 무슨 일이 일어나고 있는지 이해해야 합니다"라고 말합니다. 그런 다음 우리는 기본적인 것부터 자세히 살펴보면서 부인이 자신의 신용 등급을 갖추었는지 확인합니다. 종종 저는 나이 든 고객들 중에서 남편이 모든 것을 처리했기 때문에 부인이 신용 점수를 갖추지 못한 경우를 발견합니다. 이는 배우자가 사망하고 부인이 신용 등급을 갖추지 못했을 때 너무 늦기 전에 해결해야 할 문제들을 밝혀내는 것입니다.

길레스피: 저는 부부가 함께 만나지 않는 것을 절대 허용하지 않습니다. 남성이 자신의 기대 수명을 보고 가족 설계만 있으면 된다고 생각하는 경우가 흥미로운데, 우리는 우리가 걱정하는 공동 기대 수명에 대한 논의를 제기해야 합니다. 제가 하는 농담은 "스미스 씨, 저는 당신에게 관심이 없습니다. 왜냐하면 당신의 아내가 당신보다 10년 더 오래 살 것이기 때문에 제가 더 관심 있는 사람은 당신의 아내입니다."입니다. 그들의 계획에서 이 점을 이해시키는 것이 중요합니다. 그래야 고객들이 부부라 하더라도 차이가 있다는 것을 이해합니다. 남성의 기대 수명뿐만 아니라 더 많은 것을 준비해야 합니다. 제가 고객을 상대할 때 사용하는 문구 중 하나는 "친구와 가족은 선의로 나쁜 조언을 해줍니다. 제 일은 정보를 제공하는 것입니다. 고객님은 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있고, 저는 고객님이 그 조언을 좋아하든 싫어하든 상관없습니다"입니다. 따라서 저는 조언을 해주는 사람이라는 분위기를 조성합니다. 저는 그들이 정보에 입각한 결정을 내릴 수 있도록 조언을 해주기 위해 그곳에 있습니다.

하덤: 또한 여성들이 가능한 한 일찍 은퇴 설계를 시작하도록 장려하는 것도 중요합니다. 제가 시작했을 때는 싱글맘이었고, 매달 적자였으며, 돈이 없었습니다. 제가 받은 가장 좋은 조언은 아마도 "그냥 뭐라도 하세요"였습니다. 그래서 저는 꾸준히 무언가를 했습니다. 매달 25달러를 저축했습니다. 당시 매달 25달러는 제게 큰돈이었지만, 예산이 부족하더라도 저는 그것을 하기로 결심했습니다. 저는 자산을 늘릴 수 있었고, 그 후 상담사가 되었습니다. 저는 조기 복리의 힘을 보았습니다. 저는 여성들에게 장기 저축을 하고 꾸준히 저축하도록 격려합니다. 또한 우리는 의료비와 같이 미래에 발생할 비용에 대한 로드맵도 만듭니다. 그리고 고객들과 함께 사회보장 연금이나 캐나다 연금 플랜을 연기하는 것에 대해 이야기합니다. 지금 소득을 받는 것이 합리적인지, 아니면 은퇴 기간 동안 더 많은 금액을 받기 위해 연기하는 것이 좋은지를 논의합니다. 그리고 연금이 다시 인기를 얻고 있습니다. 금리 인상이 좋은 영향을 미치고 있어서 기쁩니다. 연금은 여성의 투자 포트폴리오뿐만 아니라 보장된 소득 상품의 일부분으로 다시 고려하고 포함시켜야 한다고 생각합니다. 현재는 그 수가 매우 적지만, 포트폴리오의 일부를 이러한 상품에 투자할 수 있다면 걱정을 덜 수 있다고 생각합니다. 또한 혜택을 극대화하기 위해 배우자 계획을 조정하고, 정기적으로 검토하고, 조율하고, 그것들이 제대로 진행되고 있는지 확인하고, 우리의 상태를 파악하는 것도 중요합니다.

피에트란젤로: 여성의 미래 계획을 돕는 데 있어 중요한 것 중 하나는 은퇴 후 필요한 소득이 얼마인지입니다. 저는 예산 책정을 잘하는 사람이 매우 적다는 것을 발견했습니다. 그래서 저는 사람들에게 3~6개월 치 신용카드 명세서와 은행 명세서를 가져와서 실제로 돈을 어떻게 쓰고 있는지 살펴보라고 제안합니다. 사람들은 때때로 외식, 개인 관리 또는 다양한 것들에 얼마나 많은 돈을 쓰는지, 자녀에게 얼마나 많은 돈을 주는지에 놀라곤 합니다. 카드와 은행 명세서는 거짓말을 하지 않습니다. 그것들은 여러분이 실제로 돈을 어떻게 쓰고 있는지 보여줍니다. 저는 그것이 사람들이 생명보험이나 일부 간병보험 또는 그와 유사한 것에 대한 추가 현금을 확보하는 데 도움이 될 수 있는 방법을 파악하도록 돕는 데 중요하다고 생각합니다. 말이 나온 김에, 우리 모두 중 요양원 돌봄이 필요할 확률은 약 43%입니다. 저는 항상 그것이 우리가 아닌 길 건너편 사람들이기를 바란다고 말하지만, 우리 모두가 어떤 형태로든 돌봄이 필요할 가능성이 있습니다. 우리는 이런 상황을 점점 더 많이 마주치고 있으므로, 가족에게 줄 수 있는 가장 큰 선물 중 하나는 그것에 대한 계획을 세우는 것입니다.

연락처

클레이 길레스피(Clay Gillespie) clayegillespie@gmail.com
트와일라 하덤(Twyla Hardham) twyla@shfinancialsolutions.com
바바라 피에트란젤로(Barbara Pietrangelo) barbara.pietrangelo@gmail.com