MDRT - Tuổi xế chiều

Thành viên tham gia:

Ông Clay Gillespie, CFP, CLU, thành viên MDRT 23 năm, Phó Chủ tịch thứ hai của MDRT đến từ Vancouver, British Columbia, Canada
Bà Twyla Dawn Hardham, CFP, thành viên MDRT 7 năm đến từ Kelowna, British Columbia, Canada
Bà Barbara A. Pietrangelo, CFP, ChFC, thành viên MDRT 27 năm đến từ Ada, Michigan, Hoa Kỳ

Trong hội thảo trực tuyến của MDRT gần đây, các thành viên đã thảo luận về một số thách thức chung (cả tài chính và phi tài chính) mà phụ nữ gặp phải khi lập kế hoạch hưu trí (xem toàn bộ tại mdrt.org/retirement-challenges-for-women).

Pietrangelo: Tôi nhận thấy rằng, nhìn chung, phụ nữ sống lâu hơn nam giới 7-10 năm. Nhưng do thường tạm ngừng công việc một thời gian để chăm sóc gia đình, lương và tiền tiết kiệm hưu trí của họ cũng ít hơn. Nhiều khả năng phụ nữ sẽ không có ai nương tựa khi đến tuổi nghỉ hưu. Khi đó, việc chăm sóc trở thành vấn đề hệ trọng. Khi mới trở thành tư vấn viên, tôi có từng nghe một câu nói rằng: “Người phụ nữ duy nhất chăm sóc cho bạn khi về già sẽ chính là bạn ngày hôm nay”. Thông thường, phụ nữ sẽ chăm sóc cho con cái, cháu chắt, cha mẹ và anh chị em của họ, để rồi không còn tiền và bất cứ ai chăm sóc cho họ. Vì vậy, lời khuyên của tôi cho chị em phụ nữ là 4 bước hoạch định sau: Đặt mục tiêu, sắp xếp ưu tiên, hành động và rà soát thường xuyên. Hành động đôi lúc không hề dễ dàng vì trên mạng, bạn bè, nơi làm việc – mỗi nơi lại có một ý kiến khác nên ta thường có xu hướng không làm gì cả. Việc hành động và rà soát thường xuyên vô cùng quan trọng đối với phụ nữ.

Gillespie: Những con số đằng sau việc nghỉ hưu và tuổi thọ là vấn đề quan trọng đối với phụ nữ. Chúng tôi nhận thấy rằng phụ nữ phải tiết kiệm nhiều hơn nam giới 8,5-9,5% để có cùng một mức sống trong suốt quãng đời của họ. Bạn cũng có nhận ra điều này qua các sản phẩm. Khi mua bảo hiểm niên kim, phụ nữ sẽ nhận được số tiền bảo hiểm thấp hơn nam giới, trong khi nam giới lại kiếm được nhiều tiền hơn với chi phí bỏ ra thấp hơn so với tuổi thọ dự kiến của họ.

Tôi khuyên họ nên lấy sao kê thẻ tín dụng và sao kê ngân hàng trong 3-6 tháng để xem các khoản chi tiêu của mình. Các khoản chi tiêu và sao kê ngân hàng không nói dối.
—Barbara Pietrangelo

Hardham: Nếu muốn bản thân khác biệt, bạn thực sự cần dành thời gian để hiểu khách hàng nữ của mình cần gì và điều gì khiến họ trằn trọc mỗi đêm. Bà Barbara đã đặt ra vấn đề rất tốt về bất bình đẳng tiền lương, tuổi thọ cao hơn và thời gian tạm ngừng công việc để chăm sóc gia đình giữa nam và nữ. Tôi cũng đã trải qua giai đoạn chuyển tiếp này – vừa phải lo cho cháu lại vừa phải chăm sóc bố mẹ. Nhờ hiểu và thực sự trải qua giai đoạn này, tôi đã có cái nhìn hoàn toàn khác khi gặp khách hàng nữ và đồng cảm với những gánh nặng và thử thách mà họ trải qua. Tôi nghĩ các tư vấn viên cần điều chỉnh nội dung tư vấn dành cho phụ nữ và chia sẻ: “Đây là khuyến nghị dành riêng cho bạn”. Ông Clay đã đưa ra các con số rất tốt. Chúng ta cần phải thể hiện sự khác biệt giữa nam và nữ. Tôi muốn giải quyết những thách thức đặc thù mà phụ nữ gặp phải qua các chủ đề như lập ngân sách, tiết kiệm và điểm tín dụng ảnh hưởng đến họ như thế nào. Khi tôi gặp khách hàng là vợ chồng, thường thì người chồng sẽ nói: “Ồ, cô ấy không can dự vào chuyện tiền nong nên chỉ có tôi đến gặp thôi”. Nguyên tắc làm việc của tôi là không chấp nhận lý do đó. Tôi sẽ đáp lại: “Không, vợ anh cũng cần tham gia và chúng ta cần trao đổi để tất cả đều nắm được tình hình”. Sau đó, chúng tôi đi sâu vào những vấn đề cơ bản và đảm bảo rằng người vợ có xếp hạng tín dụng. Với những khách hàng lớn tuổi hơn, tôi thường thấy rằng khách hàng nữ có thể không có điểm tín dụng vì chồng lo toàn bộ chuyện tiền nong. Cần phải phát hiện và giải quyết những vấn đề như vậy trước khi quá muộn – khi người chồng qua đời mà người vợ vẫn chưa có xếp hạng tín dụng.

Gillespie: Đối với các cặp vợ chồng, tôi luôn yêu cầu họ phải cùng nhau đến gặp tôi. Điều khá thú vị là thường thì đàn ông sẽ nhìn vào tuổi thọ của họ và cho rằng tất cả những gì họ cần là kế hoạch tài chính gia đình. Vì vậy, ta phải nêu mối lo ngại về tuổi thọ trung bình của cả 2 vợ chồng khi trao đổi với họ. Tôi thường nói đùa rằng: “Anh Smith, tôi không quan tâm đến anh, vì vợ anh sẽ sống lâu hơn anh 10 năm nên tôi quan tâm đến cô ấy nhiều hơn”. Cần phải nêu rõ điều này khi lên kế hoạch tài chính kể cả khi họ đã kết hôn, để họ biết rằng có sự khác biệt giữa 2 vợ chồng. Ngoài vấn đề về tuổi thọ trung bình của nam giới, bạn còn phải chuẩn bị cho cả những điều khác. Khi làm việc với khách hàng, tôi thường nói rằng: “Dù có ý tốt, bạn bè và gia đình cho bạn những lời khuyên chẳng mấy hữu ích. Việc của tôi là cung cấp thông tin để bạn đưa ra quyết định sáng suốt và tôi không thể đảm bảo rằng bạn sẽ thích lời khuyên đó”. Tôi rào trước rằng tôi là người đưa ra lời khuyên. Tôi tư vấn cho họ để họ có thể đưa ra quyết định sáng suốt.

Hardham: Ngoài ra, còn cần khuyến khích phụ nữ bắt đầu lên kế hoạch hưu trí sớm nhất có thể. Khi mới bắt đầu, tôi là một bà mẹ đơn thân, tháng nào cũng cháy túi và không có tiền. Có lẽ lời khuyên tốt nhất mà tôi từng nhận được là “cứ làm gì đó đi”. Vì vậy, tôi đã quyết định làm “điều gì đó” một cách nhất quán và tiết kiệm được 25 USD/tháng. Tôi nhớ rằng dù 25 USD/tháng lúc đó cũng là khó khăn với tôi, nhưng tôi vẫn kiên định với mục tiêu dù không hợp lý dưới góc độ chi tiêu ngân sách. Tôi đã có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn mỗi tháng, rồi sau đó trở thành tư vấn viên. Tôi đã thấy được tác dụng của việc tích lũy từ sớm và khuyến khích phụ nữ tiết kiệm trong dài hạn và nhất quán. Chúng tôi cũng lên lộ trình cho các chi phí phát sinh trong tương lai, chẳng hạn như chi phí chăm sóc y tế, đồng thời trao đổi với khách hàng về việc hoãn nhận tiền An sinh xã hội hoặc Lương hưu Canada. Liệu có nên nhận ngay không hay hoãn lại để nhận được nhiều hơn khi nghỉ hưu trong tương lai? Bảo hiểm niên kim đang phổ biến trở lại. Tôi rất vui vì lãi suất tăng đang có tác động tốt. Tôi nghĩ chúng ta nên cân nhắc lại bảo hiểm niên kim và bắt đầu đưa bảo hiểm này cùng với các sản phẩm đem lại nguồn thu nhập ổn định vào danh mục đầu tư của khách hàng nữ. Hiện tại, có rất ít bảo hiểm niên kim, nhưng nếu chúng ta có thể đưa những sản phẩm mang lại nguồn thu nhập ổn định vào danh mục đầu tư thì sẽ phần nào xoa dịu được nỗi lo. Ngoài ra, cần phải xem xét kế hoạch tài chính cho các cặp vợ chồng để tối đa hóa lợi ích, đồng thời rà soát thường xuyên, điều chỉnh, đảm bảo đi đúng tiến độ và đánh giá hiệu quả thực hiện.

Pietrangelo: Khi nói đến việc giúp phụ nữ hoạch định cho tương lai, một trong những vấn đề quan trọng là bạn sẽ cần khoản thu nhập bao nhiêu khi nghỉ hưu. Tôi thấy rằng có rất ít người giỏi lập ngân sách. Vì vậy, tôi khuyên họ nên lấy sao kê thẻ tín dụng và sao kê ngân hàng trong 3-6 tháng để xem các khoản chi tiêu của mình. Mọi người đôi khi không khỏi kinh ngạc khi thấy số tiền họ chi cho đi ăn ngoài, chăm sóc cá nhân, con cái, v.v. Các khoản chi tiêu và sao kê ngân hàng không nói dối và cho thấy thực chi của bạn. Tôi nghĩ cần phải cố gắng giúp họ biết có thể tiết kiệm được khoản chi tiêu nào để mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế hoặc sản phẩm tương tự. Ngoài ra, khả năng chúng ta cần tới viện dưỡng lão là 43%. Tôi luôn nói rằng hy vọng chuyện như vậy sẽ xảy ra với người khác chứ không phải là mình, nhưng khả năng là tất cả chúng ta sẽ cần có dịch vụ chăm sóc nào đó. Nhu cầu cho dịch vụ này đang ngày càng tăng cao. Vì vậy, một trong những món quà ý nghĩa nhất bạn có thể dành tặng gia đình là có kế hoạch cho tương lai.