根據Z世代特質客製化的保險理財規劃建議

「Z世代」泛指1995-2010 年出生的民眾，他們在行動網路與智慧型手機逐漸普及的環境中成長，可說是從小就生長在具備網際網路的環境中，因此理財顧問不妨搭著Z世代客戶大多擅長使用網際網路與行動裝置、偏好圖像更勝文字、較在意自我實現等特性，搭配網路投保便利、快速且即時的優勢，讓客戶在不受時間、地域限制的網路環境下，及早規劃保障，並透過理財顧問的建議挑選合適的商品，為未來的生活打下穩固基石。 

雖說每位客戶的需要會因為家世背景、現金流、短中長期規劃，以及對未來的願景不同而有所不同，但針對Z世代客戶，理財規劃通常還是會遵循以下兩個大原則： 

• 挑選商品要「保障＞儲蓄，定期＞終身」：因為終身型商品的保費往往要比定期型高出很多，因此若是有經濟上的考量，建議初期先以定期型商品為主，其餘的錢用做其他理財規劃，待收入穩定再轉為終身型。 
• 保額保費看「雙十原則」：意即保額總和是年收入的十倍，每年用年收入的十分之一作保險規劃。 

至於商品的挑選，建議先以保障客戶自己為第一優先，不造成過度經濟負擔為原則，保障內容則是以意外發生後，保障能確保客戶不拖累家屬為原則。因此不妨以下順序投保，循序漸進使生活得到全方位的保障。 

1. 醫療險 

醫療險包含實支實付型醫療險、重大傷病險，以及癌症險。人難免會有病痛或需要動手術的時候，透過實支實付型醫療險，可以補足自費醫療項目的支出，大幅減輕醫療費用負擔。重大傷病險跟癌症險，則是考量到現代人工作壓力大導致許多文明病的出現，以及癌症等疾病發病年齡層逐年下降，無論是一次性給付的商品或是多次定期給付的商品，都是能夠未雨綢繆、規避風險的保障。 

2. 意外險 

包含意外險及意外醫療險，適合工作時風險較高的Z世代族群。倘若是每天絕大部分時間都需要在外奔走的Z世代上班族，面對可能發生的意外事故風險，建議先將保險的重心擺在意外險及意外醫療險。意外險具備「低保費、高保障」的特性，而意外醫療險中的日額型商品能有效緩解醫療費用帶來的壓力。透過意外險及意外醫療險將個人保障做足，另一方面，也要額外規劃雜費限額的保障，唯有提早做好準備，才不會在意外發生後無力承擔而影響生活。 

3. 長照險 

無論是努力打拼，還是著重日常享樂的客戶，一旦發生事故或是罹患重大疾病，甚至導致失能時，都會對家庭造成沉重的經濟負擔。因此倘若心有餘力，建議客戶加強意外與失能相關的保障，特別適合自己本身是家中的經濟支柱，或是有家人要仰賴其收入維生的客戶族群。 

4. 壽險 

儘管感覺壽險對社會新鮮人而言是個很遙遠的商品，但天有不測風雲，如果前述保障都已完善且手頭上有餘裕，壽險也是建議配置的部分。社會新鮮人囿於預算考量，投保壽險時，掌握「先定期、後終身」原則，優先選擇定期壽險，待經濟水平提升後可以考慮轉為終身型，特別適合將壽險推薦給容易擔憂未來的保戶。 

除了上述建議的四大保障外，理財顧問應該趁此時替客戶建立正確觀念，教導客戶善用保險商品轉嫁風險，而且趁著年輕時身體狀況佳、投保保費相對便宜，及早規劃個人保障，從醫療險、意外險、長照險以及壽險訊序漸進打造自己的「全面保障」。而且因為不同的人生階段，會需要不同的風險保障，理財顧問應定期為客戶檢視保險規劃，以適時調整保險防護網。 

MDRT臺灣地區會員 陳靜美表示：「針對預算有限的年輕人，我覺得很適合從定期醫療險開始著手，先力求做到有保障，往後若是回頭審視保單時，再針對屆時情況適時補足保障即可。倘若預算足夠，則推薦直接以終身型商品為主。當然我覺得每張保單、每個保險商品，都需要理財顧問跟客戶的溝通，像我會記得每位客戶購買的商品、以及我們談到的內容，每張保單都是為了客戶量身規劃、琢磨而來，而不是制式化的通用商品。因為對我而言，給客戶的每個建議跟規劃，都應該是為了這位客戶所量身打造的。」 

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