2025年將進入超高齡社會，根據統計，65歲以上的人口佔總人口數的百分之二十，因為老年化以及少子化的關係，現在大家慢慢意識到及早規劃老年生活準備的重要性，針對老年失智、失能等長照以及風險，利用保險轉嫁相關費用，將財產專款專用於老年安養照護，來打造安全的老年財務後盾。過往，存在於文化的孝順理念中，老年照護的工作多半是由媳婦或是孩子負責，可是隨著超高齡社會的可預見性越來越鮮明，以及老年退休規劃的想法蔚為風潮，長照觀念也逐漸成形並對民眾造成影響。 

當年紀增長，罹患疾病或發生意外的風險可能提高，因此保險公司在規劃產品時往往也會限制最高投保年齡，於是造成年長者能購買的商品也較少。60歲以上主要投保的保單，包含實支實付醫療險、癌症險、意外險、重大傷病險，且因為皆為定期險，保費相對終身險便宜、保障也較高，但仍需注意有最高續保年齡的上限及隨著年齡費率調整的問題。若客戶本身有疾病，買保險會有較多限制，年長者規劃保險須注意的除了投保年齡外，自身的健康狀況也需特別注意。尤其有高血壓、高血脂等等慢性病的病患，保險公司在核保上會有較多限制，可能有加費、拒保的情況，所以最好是盡早在身體無狀況時投保，避免未來面臨買不到保險、保障不夠完善的窘境。除了健康保障外，退休、傳承規劃也要及時，無論是幫自己補足老年保障，或是子女幫爸媽規劃保險，同時規劃老年的醫療保障、退休、傳承準備是最好的。MDRT臺灣地區會員們也進一步分享他們的看法： 

 

清楚說明產品功能，提供客戶綜觀檢視 

MDRT臺灣地區會員廖千儀小姐表示，對於年長族群而言，常常因為無法清楚區別出產品的差異性，而片面認定擁有幾項類似功能的規劃就足夠了。廖小姐也特別提到，像是在她服務的過程中，客戶最常搞不清的險種就是「長照、殘扶、失能」這三項，且由於知識觀念的不完善，所以往往當我們在提供長照規劃時，很容易因為年長族群的觀念不齊全而被拒絕。 

長照的議題逐漸成時下的趨勢，廖小姐也非常慷慨地與我們示範如何解套高年齡層的疑惑。雖然年長客戶顯現出極高的意願於險別功能差異化長照規劃的完善性，然而身為專業的保險金融從業人員，更應該做的是替客戶把關。首先，必須先清楚讓客戶理解容易搞混的三項險種的差別性與功能性，並且進一步分析出政府長照2.0與長照險所提供的理賠項目與判斷依據，才可以讓客戶藉由綜觀全局的方式檢視，並且更有願意完善自己的養老規劃。 

 

以待己之心善待客戶，了解其內心真正所想 

MDRT臺灣地區會員 何沁蓉小姐表示：「對於年長者的部分，我們應該了解客戶心裡真正在意的部分，需要我們協助的潛在需求，對於年長者的投保，我是用待己之心來對待客戶，如果在我面前的是我的家長，我會不會買單，而不是為了做生意，我認為這是不對的。年長者的投保最重要的是要告知體況，千萬不要便宜行事不告知，我們誠實告知去體檢，後來有一些病史都沒有關係，醫療理賠沒有任何的擔心。」 

 

退休規劃應多元，雞蛋不要放在同個籃子裡 

MDRT臺灣地區會員王金龍先生則表示：「退休代表著不再有工作收入，而我們退休生活可以分成基本生活和優質生活兩個部分，基本生活的定義是日常生活支出，也就是最基本的食衣住行，這些最基本的一定要用確定收入來規劃；優質生活的定義是吃喝玩樂、旅遊，適合用股息這種變動的收入，所以我會跟客戶討論資產配置細節。最後我會強調退休金來源要多元化，不要只有一種來源，也就是雞蛋不要放在同一個籃子裡的概念，有些人可能有房租收入和股票股息，可是還是得做適當的分配，若有很大一部分來自被動收入就不用太擔心，所以我覺得退休金來源的多元化蠻重要的。」 

 

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