近年，「斜槓族」（slasher）的工作模式大受年青人歡迎，根據香港特別行政區政府統計處的資料顯示，截止2022年，香港自僱人士的人數達22萬，佔總就業人數365.7萬的6％。 

作為擁有多重職業和身份的自由工作者，斜槓族能更自主地控制工作量，按照個人日程制定工作時間表，同時可按照個人興趣及能力多嘗試不同種類的職業，滿足好奇心。不過，斜槓族的身份亦有利有弊，除了缺乏公司醫保（團體醫保）的保障，一旦患上嚴重疾病則需獨力承擔醫療費用之外，亦需承受淡季時收入不穩定的風險。另外，有香港保險公司的調查顯示，有近七成斜槓族對退休規劃沒有清晰目標，預期會於40歲才開始考慮退休計劃，若退休收入不足以應付開支，有34%的受訪者表示退休後或會繼續工作以維持生活。 

 為填補斜槓族的保障空缺，提升他們應對市場變化的承受能力，以及加強他們的退休規劃，壽險理財顧問在當中所擔當的角色便顯得更為重要，除了提供保險方案之外，亦需適時提出保險及理財建議。 

適合斜槓族的5大類保險方案 

 1. 個人醫療保險 

因斜槓族在收入方面比一般受僱人士面對著更多的不穩定性，亦缺乏公司團體醫療保險所提供的醫療保障，倘若斜槓族需入院接受檢查，甚至不幸患上嚴重疾病或遇到工傷，他們便需獨力承擔當中所衍生的醫療費用。除此之外，因入院檢查或治療而導致停工亦影響個人收入，大大加重財政負擔。因此，顧問可根據斜槓族客戶的經濟負擔能力，建議他們購買以定期供款方式處理的醫療保險，從而分擔患病或進行檢查時所需要的醫療費用。 

 2. 自願醫保計劃（VHIS） 

在芸芸眾多的醫療保險中，顧問不妨提議斜槓族客戶購買VHIS，讓客戶能以實報實銷方式就每筆合資格醫療開支獲得賠償，並在不設終身保障限額的情況下享有較廣泛的疾病保障。 

 3. 強積金（MPF） 

作為退休保障之一，MPF供款對斜槓族而言亦非常重要。顧問需提醒斜槓族客戶：無論是受僱還是自僱，只要提供服務或商品以獲取收入，而每月收入高於7,100港元，他們都需要為MPF供款，而MPF作為退休儲備的支柱之一，進行相關供款亦能為斜槓族的未來退休生活帶來保障。 

 4. 可扣稅自願性供款（TVC） 

除了MPF之外，斜槓族亦可按照個人需要及收入穩定性，決定是否作出TVC供款，因TVC可按個人情況隨時增加、減少、停止或重新開始，靈活性高，並且有扣稅功能，更適合收入相對不穩的斜槓族，不過，在建議斜槓族客戶供TVC之前，顧問亦需先說明TVC與MPF同樣，均不能於65歲前提取，而且基金回報沒有保證，客戶需自行承擔相關投資風險。 

5. 合資格延期年金（QDAP） 

在向客戶推介年金產品時，除了介紹相關產品的三個目的：儲蓄、退休及人壽，以及其5至10年的供款期之外，更可提醒客戶就QDAP保費申請以每課稅年度60,000港元為上限的稅務扣除，這亦是QDAP的一大產品特點之一。顧問可按照QDAP的投保年齡、保單貨幣、保費供款期、年金（收入）領取期、開始領取年金年齡及內部回報率等，協助客戶選擇符合其個人需要的 QDAP。不過，因QDAP要求定期供款，因此斜槓族亦可按照個人需要及收入穩定性，在選擇相關產品之前考慮個人的收入情況，以避免供款在收入不穩時形成壓力。  

為斜槓族客戶進行理財規劃時的注意事項 

在與斜槓族客戶會面或溝通時，除了需清晰了解他們的需要，再作出適合的保險計劃建議之外，香港百萬圓桌會員洪潔儀小姐（Kate）分享了她之前與屬自由工作者的客戶接觸時的經驗。  

Kate指出，斜槓族重視保險計劃的彈性和靈活度，建議顧問按照他們每月收入波動的情況，而推介一些無需定期大批供款的保險計劃。此外，顧問亦需考慮到斜槓族的人生計劃當中的變數，他們或會轉至固定職業甚至移民，因此建議一些俗稱「供得斷」的保險方案，能讓他們更靈活地投保及滿足未來的財富及退休需要。 

總括而言，顧問在與斜槓族或屬自由工作者的客戶接觸時，應考慮到他們所需要的保障及個人財務能力均有所不同，因此，顧問應更靈活地為他們度身訂造的保險方案，以滿足他們就短、中、長期方面的保障及財富管理需要。 

Contact: MDRTeditorial@teamlewis.com