問與答：Vikas Sayamlal Jethwani

Vikas Sayamlal Jethwani 明白，初入職場或剛成家立室的年輕客戶鮮少考慮退休規劃一事。

但鑒於未來的財務挑戰和他們想要實現的生活方式，他主張顧問必須建議這類客戶提前考慮。

您如何向您的客戶表達提早退休規劃的重要性？

我會告訴客戶：「如果您生了孩子，您甚麼時候開始餵寶寶呢？肯定是從第一天開始。」因此，當您拿到第一份工資，您就應該開始進行退休規劃。我知道，對於拿到第一份工資（薪水）的年輕人來說，花錢買點東西或支持自己的夢想是很重要的事情。但是，您在獲得第一筆資產、有了第一份義務或責任的時候，就是進行退休規劃的最佳時機，譬如您置業買車、結婚成家的時候。在進行退休規劃時，您應該假設自己要養活另一名家人一輩子。當您到了 60 歲，或來到了計劃退休的年齡，角色就會逆轉，這名家人將開始保障您的餘生。

與幾年前相比，為何如今提前進行退休規劃更加重要？

這裡涉及到兩個概念。第一是提前規劃，第二是提前退休。如今，我和客戶交談的時候，他們皆表示不希望到了 60 歲還要工作。他們想早點退休。這是已經成型的新興富人概念。他們想自在享受人生。所以我會問他們：「您真的明白自己所說的提前退休是甚麼意思嗎？您在財務上做好準備了嗎？您所做的準備足以讓您實現財務自由嗎？」我會告訴他們，還需要多少錢來維繫目前的生活方式。準備 60 歲退休的人可以透過工作 35 年來累積資產，但打算提前退休的人必須及早開始多儲蓄，他們的第一個投資計劃必須是退休規劃。這就意味著，如果他們真的想提早退休，那每個月就必須將 40% 的薪金存起來。

您如何說服客戶，讓他們知道退休保險規劃優於定期存款等其他選項呢？

我會告訴客戶：「如果您在到退休年齡之前發生意外，您相信您的伴侶會謹慎地投資您留給家人的錢和財產嗎？如果答案是否定的，那何不換成退休規劃，給他們留下解決方案而非問題呢？」如今的退休計劃附帶具有優勢的稅收優惠，萬一您在未到退休年齡前發生意外，也可以啟動保護措施，將保險變成配偶的終生收入。如果您順利來到退休年齡，那您就能終生享受福利和收入，而您的配偶也能享有終生收入。定期存款這項投資不僅會有與通脹、稅收和利率降低相關的風險，而且還面臨著清算這種巨大威脅。如果需要購買資產、償還汽車貸款或房屋貸款，那麼儲蓄計劃或定期存款在 10 年內可能就會清空。一般家庭首先會選擇用這些計劃來填補家裡的資金短缺、處理子女教育或結婚等重大的人生事件。因此您最好制定一份不會挪用的退休規劃，並不斷地投入資金。

Vikas Sayamlal Jethwani 是來自印度 Thane（塔那）、百萬圓桌會齡 5 年的會員。聯絡方式：vikas.jethwani@hotmail.com。