度身訂造壽險理財建議：Z世代、斜槓族及退休人士

有調查指出有57%的香港人認為自己並無足夠儲備應付退休生活，預計退休後需要繼續工作，可見及早籌劃投資理財為退休作準備是大家都要關注的問題。 

作為專業理財顧問，為不同客戶群度身訂造因時制宜的投資理財計劃是責無旁貸。特別是以下提到的有三類獨特客戶群 – Z世代、斜槓族和退休人士，顧問更要對針對他們的情況作適當建議。 

Z世代：積極提升理財技能，渴望提早退休   

即生於 1997 年至 2005 年的Z世代，是伴隨著互聯網成長的一代人，有自己一套想法，希望打破傳統的社會規範，他們亦較上一代更積極學習理財知識並更早開始投資，渴望FIRE生活模式，亦即實現「財務獨立，提早退休」。根據美國消費者科技平台Credit Karma調查顯示，大約有37% Z世代自稱會參與FIRE運動，其中近一半 (47%) 的 Z 世代表示他們可能會提早退休。然而，近三分之一(32%) 的 Z 世代表示，他們沒有任何退休儲蓄，這表明他們的年輕退休計劃與他們的財務狀況現實不一致。 

儘管社交媒體和投資應用程式讓Z世代更易獲得金融資訊，但現時仍有一些障礙阻礙他們開始投資，包括金融教育不足，面對這客戶群，理財顧問不妨多與他們作導向性的深入討論，了解他們對未來在財富方面的期望或目標，透過掌握他們的背景，職業等為他們提供建議；針對Z世代，利用科技及社交媒體去服務這群客戶似乎亦是十分合適。香港百萬圓桌會員陳偉珊小姐（Irene）表示網上社交平台已經成為壽險理財顧問獲取被動轉介的主要渠道，同時亦能助顧問擴展潛在客戶群，令被動轉介的年齡層轉趨至年輕人，拓展年輕的客戶市場。 Irene鼓勵顧問利用社交媒體分享生活點滴，增加在潛在客戶面前的曝光率，根據個人經驗，Irene指以下四大種類的帖文：壽險理財貼士、生活及工作平衡（work-life balance）的內容、表現出具上進心的內容及獲得嘉許的分享，更易獲潛在客戶的注意，提高顧問獲取被動轉介的機會。 

由於Z世代是一班出來工作年資不多的年輕人，理財顧問也應鼓勵他們從年輕時就開始建立儲蓄和投資的習慣，並提供合適教育工具及資訊給他們作考慮，學習如何分配資金和制定長期的理財計劃。同時，他們也應該注意風險管理，例如購買適當的保險和建立緊急基金，以應對可能出現的意外情況。 

斜槓族：靈活理財，追求財務自由 
 
斜槓族（slasher）的工作模式近年在香港大受歡迎，特別是疫情期間間接造就了一批自由工作者，他們不願受制於傳統職場環境，願意嘗試不同的工作和創業機會。根據政府統計處的資料顯示，截止2022年，香港自僱人士的人數達22萬，佔總就業人數365.7萬的6％。斜槓族一般在傳統職業之外還從事其他副業或自由職業，收入來源眾多，同時又需要面對工作收入不穩定及缺乏保障，如沒有強積金、有薪假期、病假等，這都是他們進行財務管理要考慮的地方。為填補斜槓族的保障空缺，提升他們應對市場變化的承受能力，以及考慮加強他們的退休規劃，顧問除了提供保險方案之外，亦需適時提出保險及理財建議。 

香港百萬圓桌會員洪潔儀小姐（Kate）指出，理財策劃應該與斜槓族的職業目標和生活方式相匹配。斜槓族重視保險計劃的彈性和靈活度，以應對可能的收入波動和風險。此外，他們也應該考慮建立緊急基金和長期投資計劃，以確保財務穩定和未來的財務自由。 Kate分享曾與屬自由工作者的客戶接觸時的經驗，指斜槓族重視保險計劃的彈性和靈活度，建議顧問按照他們每月收入波動的情況，而推介一些無需定期大批供款的保險計劃，以應對可能的收入波動和風險。此外，他們也應該考慮建立緊急基金和長期投資計劃，以確保財務穩定和未來的財務自由。 Kate 認為顧問亦需關注斜槓族的人生計劃當中的變數，斜槓族中不少是Digital Nomads （數碼遊牧），工作不受地點、時間限制，他們或會移居/旅居至世界各地，考慮到不穩定的收入和投資機會及所在地，顧問可建議一些俗稱「供得斷」以及可覆蓋地界各地的保險方案，能讓他們更靈活地投保，同時也要保留足夠的儲蓄作為未來發展及滿足未來的財富及退休需要。  

退休人士：保護與增長資金，實現財務安全  

香港人退而難休，調查發現港人預期退休後需面對長達20多年健康欠佳的生活，超過一半（56%）受訪者表示，他們會透過儲備現金以支付健康或醫療開支。然而，保險在這方面亦發揮重要作用，有三分一受訪者擁有醫療及危疾保險（33%），這顯示退休人士需要更好及更早地規劃和儲蓄退休金，以確保長期的財務穩定。  

香港百萬圓桌會員張彥麟先生（Larry）表示在眾多理財計劃當中，年長客戶比較關注退休生活和個人健康，他們僅單靠儲蓄或不固定的收入生活，所以會考慮不同風險的投資選項，以傳承財富為主要目標。因此，高儲蓄性成份的退休計劃、財富保值方案、人壽保險、一般醫療及意外保障則較適合這一階段的客戶。 Larry分享指曾經有一位50多歲的客戶，身體狀況本已不佳，Larry定期與她溝通，在不同的節日或天氣多作關心，也會與她更新工作和日常生活的情況，因此建立了深厚的信任，當分享一些理財個案時，都會推薦一些適合她年紀的方案，也從擁有相同背景的朋友中獲得轉介紹，為更多人解決理財問題。  

總結而言，Z世代、斜槓族和退休人士都需要量身訂製的理財服務和建議。年輕人需要學習理財知識，斜槓族需要靈活的理財策劃，而退休人士需要確保退休金和投資收入的穩定性。建議理財顧問按年齡及對方的需要作出調整，以制定合適的理財計劃和選擇適合他們需求的產品和投資工具。 

 
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