參與會員：

Clay Gillespie，CFP、CLU，加拿大 British Columbia（卑詩省）Vancouver（溫哥華），百萬圓桌會齡 23 年，百萬圓桌第二副會長
Twyla Dawn Hardham，CFP，加拿大 British Columbia（卑詩省）Kelowna（基隆拿），百萬圓桌會齡 7 年
Barbara A. Pietrangelo，CFP、ChFC，美國 Michigan（密歇根州）Ada（艾達），百萬圓桌會齡 27 年

在最近一次百萬圓桌網絡研討會上，一眾百萬圓桌會員討論了女性在退休規劃方面遇到的普遍挑戰，包括財務和非財務方面的難題（如欲收聽完整內容，敬請瀏覽 mdrt.org/retirement-challenges-for-women）。

Pietrangelo：我發現，女性的整體壽命比男性長，一般長 7 至 10 年，而且由於女性往往會暫時將事業放到一邊，選擇去照顧家庭，導致她們的薪酬較低，退休後的積蓄也較少。女性較有可能在退休後孑然一身，那麼護理就成為了問題。還是新手經紀人時，我經常聽到的一句話是這樣說的：「唯一能照顧好年長女性的人就是年輕時的自己。」很多時候，女性要照顧自己的子女、孫輩、父母和兄弟姐妹，因而缺乏資金，也沒有人可以照顧她們。因此，我給女性的建議是規劃四部曲：制定目標、確定目標的優先次序、採取行動，以及定期檢討。有時候最難的是採取行動，因為您會從網絡、朋友、職場同事那裡聽到各種資訊，然後傾向於不採取行動。採取行動及定期檢討，對女性而言尤為重要。

Gillespie：對女性來說，退休和預期壽命的計算是個大問題。我們計算得出，女性需要比男性多儲蓄8.5% 至 9.5% 的錢，方可在其預期壽命內過上同等水平的生活。產品也能反映出這一點。如果購買人壽年金，女性獲得的金額低於男性，因為男性在其預期壽命內能以更低的成本獲得更多錢。

Hardham：如果您想突圍而出，就必須花點時間，切實瞭解您約見的女性客戶需要甚麼、又是甚麼讓她們夜不能寐。Barbara 就男女薪酬差距、預期壽命延長和因照顧他人而中斷工作等問題發表了精彩的演講。我也是「三明治世代」的一員。我上有老下有小。因此，憑藉理解這一點並有過親身經歷，讓我在與女性客戶見面時秉持截然不同的視角，對她們所承受的負擔和面臨的挑戰感同身受。我認為顧問需要為女性度身訂造內容，並告訴她們：「這些都是專門為您而設的。」Clay 很擅長數據工作，我們必須表明，男女情況大不相同。我喜歡透過預算、儲蓄和瞭解信用評分對自己的影響等話題，協助解決她們面臨的獨有挑戰。當我邀請夫妻客戶見面時，男方經常會說：「噢，她不負責管理財務，我一個人參加就行。」在我這裡，這種情況不允許發生。我會說：「不，您妻子必須來，我們必須一起坐下來聊聊，這樣大家都能瞭解情況。」然後，我們從基礎開始，確保她建立起自己的信用等級。我經常發現，年長女性客戶可能還沒有信用記錄，因為她們的丈夫包辦了一切。透過這種方式，那些需要解決的問題就能浮出水面，避免出現配偶去世後，女方沒有信用等級的情況，因為到那時候就為時已晚了。

Gillespie：我的客戶夫妻都要雙雙參加會面。這種動態變化非常有趣，男性會考慮自己的預期壽命，並認為他們只需要一份家庭規劃，因此我們必須討論所擔心的共同預期壽命問題。我會跟他們開玩笑道：「Smith 先生，我可一點都不擔心您，因為太太會比您長壽 10 年，所以我更關心她。」重要的是要在規劃中明確這一點，讓客戶明白，即使是已婚夫婦，男女始終有別。除了提及男性的預期壽命外，您還需要更多準備。在與客戶打交道時，我常用的一句話是：「朋友和家人會給您善意但不太好的建議。我的工作是為您提供資訊。無論您是否喜歡我的建議，我都不能幫您做決定，您要靠自己作出明智的決定。」所以，我給自己的定位是，我只提供建議。我為他們提供建議，以便他們作出明智的決定。

Hardham：這也是為了鼓勵女性及早開始退休規劃。剛開始創業的時候，我已是個單親媽媽，每個月都入不敷出，身無分文。我得到的最佳建議也許就是「做點甚麼吧」。於是，我一直堅持做一些事情。我每個月存 25 美元。我還記得當時每個月 25 美元對我而言已是個大數目，但我還是堅持下來了，儘管預算並不合理。我逐漸往好的方向發展，然後成為了一名顧問。我看到了早期複利的力量。我鼓勵女性進行長期儲蓄和持續儲蓄。我們繪製了有關未來成本（如醫療保健）的路線圖。我們還會與客戶討論延遲拿社會保障金或加拿大養老金的問題。究竟是現在就領取這筆收入，還是延遲到將來退休時再拿一筆更好的收入？到那時候，年金也會翻一番。我很高興看到這一點，因為利率上升正在帶來良好的影響。我認為我們應該重新考慮年金，以及那些保證收入的產品，並將其納入女性投資組合中。如今這種產品少得很，但我認為，要是我們能將這些產品加入投資組合中，就能避免一些困憂。此外還要協調配偶的規劃，實現利益最大化，定期檢討調整，確保這些規劃順利進行，並時刻瞭解最新進展。

Pietrangelo：在協助女性規劃未來時，其中一件大事就是瞭解您的退休生活需要多少收入。我發現鮮少有人善於制定預算。因此我建議查看三至六個月的信用卡月結單和銀行對帳單，看看自己的消費情況。有時候，人們看到自己的外出就餐、個人護理或各種事情的開銷，以及他們給孩子的花費時，會無比震驚。帳單和銀行月結單不會說謊。這些單據反映了您的實際支出情況。我認為最重要的是努力協助人們瞭解情況，這有助客戶預留額外的金錢來購買人壽保險、保單或諸如此類的產品。說到這裡，我們約有 43% 的概率需要用到護理設施的服務。我總是說，我希望需要護理的是其他人，而不是我們，但大家都有可能需要某種形式的護理。我們會越來越多地碰到這種情況，所以您能送給家人的最佳禮物之一，就是為此而制定一個規劃。

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Clay Gillespie clayegillespie@gmail.com
Twyla Hardham twyla@shfinancialsolutions.com
Barbara Pietrangelo barbara.pietrangelo@gmail.com