参与会员：

Clay Gillespie，CFP、CLU，加拿大 British Columbia（不列颠哥伦比亚省）Vancouver（温哥华），百万圆桌会龄 23 年，百万圆桌第二副会长
Twyla Dawn Hardham，CFP，加拿大 British Columbia（不列颠哥伦比亚省）Kelowna（基隆拿），百万圆桌会龄 7 年
Barbara A. Pietrangelo，CFP、ChFC，美国 Michigan（密歇根州）Ada（艾达），百万圆桌会龄 27 年

在最近一次百万圆桌网络研讨会上，百万圆桌会员们讨论了女性在退休规划方面面临的普遍挑战，包括财务和非财务方面的难题（如欲收听完整内容，请访问 mdrt.org/retirement-challenges-for-women）。

Pietrangelo：我发现，女性的整体寿命比男性长，一般长 7 到 10 年，而且由于女性往往会暂时把事业放到一边，选择去照顾家庭，导致她们的工资较低，退休后的积蓄也较少。女性更有可能在退休后孑然一身，那么护理就成了问题。还是新手经纪人时，我经常听到的一句话是：“唯一能照顾好年长女性的人就是年轻时的自己。”很多时候，女性要照顾自己的子女、孙辈、父母和兄弟姐妹，因而缺少资金，也没有人可以照顾她们。因此，我给女性的建议是规划四部曲：制定目标、确定目标的优先次序、采取行动，以及定期检视。有时最难的是采取行动，因为您会从网络、朋友、职场同事那里听说各种信息，然后倾向于不采取行动。采取行动及定期检视，对女性而言尤为重要。

Gillespie：对女性来说，退休和预期寿命的计算是个大问题。我们计算得出，女性需要比男性多储蓄 8.5% 至 9.5% 的钱，才能在其预期寿命内过上同等水平的生活。产品也能反映出这一点。如果购买人寿年金，女性获得的金额低于男性，因为男性在其预期寿命内能以更低的成本获得更多的钱。

Hardham：如果您想让自己与众不同，就必须花时间切实了解您约见的女性客户需要什么、又是什么让她们夜不能寐。Barbara 就男女薪酬差距、预期寿命延长和因照顾他人而中断工作等问题发表了精彩的演讲。我也是“三明治世代”的一员。我上有老下有小。因此，凭借理解这一点并有过亲身经历，让我在与女性客户会面时有着截然不同的视角，对她们所承受的负担和面临的挑战感同身受。我认为顾问需要为女性量身定制内容，并告诉她们：“这些都是专门为您而设的。”Clay 很擅长数据工作，我们必须表明，男性和女性的情况大不相同。我喜欢通过预算、储蓄和了解信用评分对自己的影响等话题，来帮助解决她们面临的特有挑战。当我邀请客户夫妇会面时，男方经常会说：“噢，她不负责管钱，我一个人参加就行。”在我这里，这种情况不允许发生。我会说：“不，您妻子必须来，我们得一起坐下来聊一聊，这样大家都能了解情况。”然后，我们从基础开始，确保她建立起自己的信用等级。我经常发现，年长女性客户可能还没有信用记录，因为她们的丈夫包办了一切。通过这种方式，那些需要解决的问题就能浮出水面，避免出现在配偶去世后，女方却没有信用等级的情况，因为到那时候就为时已晚了。

Gillespie：我的客户夫妇都必须一起参加会面。这种动态变化非常有趣，男性会考虑自己的预期寿命，并认为他们只需要一份家庭规划，因此我们必须讨论所担心的共同预期寿命问题。我会和他们开玩笑道：“Smith 先生，我可一点都不担心您，因为您的太太会比您长寿 10 年，所以我更关心她。”重要的是要在规划中明确这一点，让客户明白，即使是已婚夫妇，男女也有区别。除了提及男性的预期寿命，您还需要更多准备。在与客户打交道时，我常用的一句话是：“朋友和家人会给您善意但不太好的建议。我的工作就是为您提供信息。无论您是否喜欢我的建议，我都不能帮您做决定，您要靠自己做出明智的决定。”所以，我给自己的定位是，我只提供建议。我为他们提供建议，以便他们做出明智的决定。

Hardham：这也是为了鼓励女性尽早开始做退休规划。刚开始创业的时候，我已是个单亲妈妈，每个月都入不敷出，身无分文。我得到的最佳建议也许就是“做点什么吧”。于是，我一直坚持做一些事情。我每月存 25 美元。我还记得当时每月 25 美元对我来说已是个大数目，但我还是坚持下来了，尽管预算并不合理。我逐渐往好的方向发展，然后成为了一名顾问。我看到了早期复利的力量。我鼓励女性进行长期储蓄和持续储蓄。我们绘制了有关未来成本（如医疗保健）的路线图。我们还会与客户讨论延迟拿社会保障金或加拿大养老金的问题。究竟是现在就领取这笔收入，还是延迟到将来退休时再拿一笔更好的收入？到那时候，年金也会翻一番。我很高兴看到这一点，因为利率上升正在产生良好的影响。我认为我们应该重新考虑年金，以及那些保证收入的产品，并将其纳入女性投资组合中。如今这种产品很少，但我认为，如果我们能把这些产品加入投资组合中，就能避免一些担忧。此外，还要协调配偶的规划，实现利益最大化，定期检视调整，确保这些规划顺利进行，并时刻了解最新进展。

Pietrangelo：在帮助女性规划未来时，其中一件大事就是了解您的退休生活需要多少收入。我发现很少有人善于制定预算。因此，我建议查看三到六个月的信用卡对账单和银行对账单，看看自己的消费情况。有时候，人们看到自己的外出就餐、个人护理或各项事务的费用，以及他们给孩子的花费时，会无比震惊。收费单和银行对账单不会说谎。这些单据反映了您的实际支出情况。我认为最重要的是努力帮助人们了解情况，这有助于客户预留额外的钱来购买人寿保险、保单或诸如此类的产品。说到这，我们约有 43% 的概率需要用到养老院护理服务。我总是说，我希望需要护理的是其他人，而不是我们，但大家都有可能需要某种形式的护理。我们会越来越多地碰到这种情况，所以您能送给家人最好的礼物之一，就是为此制定一个规划。

联系方式

Clay Gillespie clayegillespie@gmail.com
Twyla Hardham twyla@shfinancialsolutions.com
Barbara Pietrangelo barbara.pietrangelo@gmail.com