早在 15 人共用一台绿屏电脑的时代，我在一家只有两名合伙人的小型会计师事务所工作，当时所有分类账和其他文件都是手写的。上司 Richard 是个厚脸皮的家伙，比我大 15 岁左右。他对我有时很好，有时不好。尽管如此，我还是非常喜欢他身上的某些特质。

我在公司待了几年后就离职了，但 Richard 和我一直保持着朋友关系。我成为了一名理财顾问，与某家直接保险公司合作。与此同时，Richard 在与另一位顾问合作。他成为另一家会计师事务所的初级合伙人，并要偿还一大笔银行贷款。他收入还不错，但大部分都用来还贷款了。

六年后，我开始自立门户时，我去找 Richard，想跟他聊聊他的保险问题。我得知他有份退休规划。当时，人们可以在退休规划内购买人寿保险，而且购买退休规划时，所支付的保费都能抵税。那是购买人寿保险更便宜的方法。

我替 Richard 审查了那份保障规划。我不记得具体保费是多少了，但其中有很大一部分都用于人寿保险，只有一小部分用于退休储蓄。我对 Richard 说：“如果您在我提议的这家公司购买同样的保险，我们可以维持这个比例，但保额却会增加。”我清楚记得，那份保单的人寿保额为 15 万英镑，最高可达 60 万英镑。Richard 说：“好，就这么办。”我建议在退休方面多拨点钱，他也同意了。

每年我都会和 Richard 见面，彼此反复讨论他可以多付多少钱。Richard 的妻子 Jackie 在一所学校工作，负责在午餐时段看管孩子，薪水微薄。约 30 年前，她刚入职时，月薪约为 100 英镑。到她退休时，月薪也只有 250 英镑。

大约 20 年前，Richard 开车送小儿子 Carl 去英国的一家俱乐部参加足球训练。Carl 有成为足球明星的潜质。Jackie 坐在前面，Carl 和弟弟 Mark，还有一位同学坐在后面。Richard 的车与一辆卡车相撞，妻子和三个男孩眼睁睁地看着他当场丧命。Jackie 从 Richard 的人寿保险中获得了 60 万英镑的赔付，我们得以用这笔钱取代他的收入进行投资，再将收益交到她手上。

这件事情之后，我处理过更大的理赔案，客户的资产多达数百万英镑，保单保额也更高。但这个故事之所以有意义，是因为 Jackie 如今有了一份可以维持生计的收入。她是个朴实的女士，要求不高，但现在她已还清贷款，如愿以偿地回到学校做志愿者，还能继续住在美丽乡村的新房子里。Carl 和 Mark 都已成家，Jackie 已经当了奶奶。她就住在我隔壁的镇上。

调整那份保险只是一件小事，但如果我没有这么做，我真不知道 Jackie 会怎么样。也许现在她已耗尽积蓄，沦落到不得不变卖房子的境地。

因此我们要确保，万一自己英年早逝，家人仍能维持原来的生活水平。我们的另一半仍能支持孩子追求目标、梦想和愿望。为何不能帮助子女支付首套房的订金和学费呢？卖房子应该是他们的自由选择，而不是迫不得已之举。

Asvin Chauhan 来自英国 Leamington Spa（皇家利明顿温泉），百万圆桌会龄 26 年。他的联系方式：ac@ashleighcourt.com。

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小保单，大影响