隨著民眾對於生活品質的重視、平均壽命的延長，退休後的時間也逐漸變長，若是沒有提前做規劃，那麼一旦退休，原有的穩定薪資收入將頓時消失。因此，無論是哪個年齡層的客戶，或是目前正經歷哪個人生階段，不妨建議客戶時常審視退休規劃，確保自己年邁時可獲得完善的保障。年輕客戶則更應把握年輕投保，以相對較親民的保費建立保障。青壯年的工作階段，則是屬於資產累積的最主要時期，此時重點應著重在確保工作能力不受影響，並持續規律地將部份薪資納入儲蓄或理財配置。屆齡或已退休的客戶，則因能更精準評估退休後的生活開銷與個人健康情況，針對不足且迫切需要的保障進行補強。

MDRT臺灣地區會員陳靜美則以剛出社會的年輕人為例，說道：「面對剛出社會的年輕人，我會考量對方是否有在外租屋的開銷支出，針對在外租屋的客戶，我會建議透過定期醫療險做較完整的規劃；省下租屋開銷的客戶則不妨從終身醫療險著手，畢竟這就像是『租』跟『買』兩種截然不同的概念。如果客戶預算足夠的話，當然建議直接規劃終身型醫療險型，甚至把將來預計會用到的創業基金一起規劃進去。而在預算有限的情況下，我會建議客戶先以定期醫療險把完整保障給做足，待若干年後較年長時，再適時的把保障給補齊即可。」

針對以下四種不同的人生階段，在此提供理財規劃建議做為參考：

一、經濟尚未獨立、仍在就學的「人生上半場」

規劃重點：建立理財觀念、培養儲蓄習慣
推薦保障：定期／實支實付型住院醫療險、意外險

這個階段因為尚未經濟獨立，日常消費往往仰賴雙親支付或提供，因此這個時期不妨以建立正確的理財觀念與習慣為優先，像是透過記帳以及每月定期儲蓄的方式，從中體認財富規劃的重要性，為日後的規劃做準備。若是有額外的預算，則不妨考慮意外險，及定期實支實付型住院醫療險，以避免意外造成家庭的負擔。

二、初入職場、逐步累積收入與歷練的「職涯上半場」

規劃重點：防範於未然，規避可能影響生計的風險
推薦保障：醫療險、年金保險、定期壽險

此階段為人生中累積財富收入最重要的階段，同時也是風險最需要規避的時期，並且可能步入婚姻、生兒育女，甚至準備買房置產，這時就必須在開銷支出與理財規劃間取得平衡。無論是以年金保險作為退休規劃，或是針對工作買相關的保險產品，以免因遭遇意外或罹患疾病而影響工作能力，進而影響收入。除了醫療險外，也可以考慮年金保險，以及定期壽險，並根據個人需求打造當前專屬的風險規避與退休規劃。

三、閱歷豐富、已著手規劃退休的「職涯下半場」

規劃重點：審視規劃並評估開銷，確保保障完善
推薦保障：終身壽險、終身失能扶助險

退休前幾年已經可以準確的估算退休後所需的生活支出與被動收入，此時便可以開始檢視生活中的開支是否能取得平衡？退休規劃是否已完備？還有哪些保障需要調整或補強？若尚有多餘的資金可作配置的客戶，像是終身壽險、終身失能扶助險等產品，都是可以列入考慮的產品。

四、已屆退休、生活從心所欲的「人生下半場」

規劃重點：資金配置於規劃不足且有急迫需要的部分
推薦保障：失能險、重大傷病險、定期／實支實付型住院醫療險

退休後的收入主要來源多是勞工保險的老年年金、勞工新制退休金，或先前的保險給付。此時無論是用於長期照護，或醫療方面的開銷都將增加，縱使此時購買保險需支付較高的保費，但倘若仍缺乏終身失能扶助險、重大傷病險、實支實付型住院醫療險等保障的客戶，不妨先從此處著手規劃。

當然理財顧問在替每位客戶進行規劃時，還是要回歸客戶本身及家庭的需求來做評估，畢竟每位客戶的狀況都不盡相同。對此，MDRT臺灣地區會員 廖千儀也進一步分享自己的習慣：「像是有些客戶可能有遺傳性家族疾病，或是中風、高血壓等家族病史，這些都會影響到理財顧問的規劃建議。所以我一定會跟客戶好好坐下來談，了解客戶預計配置多少預算，並針對客戶人生的不同階段來做分配，通常這樣也較能給出完整且全面的規劃建議。」

面對退休議題，其實各年齡層客戶都該具備正確理財觀念。特別是許多民眾擔憂所攢的財富不足以支撐退休後的生活開銷，因此更應該提前開始規劃準備、挑選正確的理財工具、定期檢視計畫並適度調整，以有效穩定地累積資產、規避風險，此外，退休規劃使用的理財工具，建議多元化操作並分散風險，盡可能避免僅使用單一理財工具或標的，以免因投資失利而讓退休後的生活出現危機。

Contact: MDRTeditorial@teamlewis.com

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